限制期限理财任何时候可套取现金,招金锭上线

2019-12-01 作者:理财管理   |   浏览(121)

随着货币基金收益率的不断下滑,曾掀起互联网金融热潮的余额宝也风光不再。就在余额宝发展遭遇瓶颈时,其兄弟“招财宝”横空出世,而且噱头更大,可实现“定期理财随时变现”。

阿里巴巴“招财宝”昨正式上线 记者发现用户变现的钱其实是个人贷款

  新浪财经讯 8月25日消息,阿里小微金服今日宣布,余额宝[微博]的兄弟产品“招财宝”正式上线,定位于5.4%-7%的定期理财产品,期限3个月至3年不等。但有别于传统理财产品,招财宝在支付千二手续费后可随时变现,收益率不变。简言之就是招财宝享受定期收益,兼顾活期流动性。

现代快报记者 刘元媛

在传统金融机构还在疲于应对“余额宝”等互联网金融产品分流活期存款的时候,互联网金融巨头们又开始向另一领域—定期理财市场发起冲击。

  招财宝的购买门槛在100-1000元,低于银行定期理财的5万元起,招财宝联合国[微博]内40余家金融机构,为投资者提供银行、基金、保险公司等各类定期理财产品,以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。其中为中小企业或个人融资者发布的借款产品,被认为是类P2P业务。

主打随时变现功能

但是,昨日上线的“招财宝”高收益定期理财产品的定位与当下的P2P网贷十分相似。而记者发现,该产品对接的实际是个人贷款,该贷款的利息利率为千分之二。

  阿里巴巴[微博]小微金融服务集团金融事业部总经理、招财宝CEO袁雷鸣并不认为招财宝是在做P2P业务,但是二者在模式上确实有近似之处,都是通过搭建平台为融资企业和出借人提供资金交易平台。

如何将定期理财产品的高收益与活期存款的高流动这一看似无法调和的难题解决,成了招财宝的最大卖点。在淘宝网上线的招财宝推出“变现借款”功能,用户在招财宝上购买高收益定期理财产品后,在产品未到期前可发起变现。用户发起变现借款申请后将生成一笔“个人贷”借款,其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款,将相应资金出借给变现申请人。如原先用户持有某款1年期年化7%的理财产品,3个月后发起变现,这3个月内的实得收益仍然保持在年化7%。变现借款成功后资金会直接转入借入人的余额宝中,招财宝平台收取变现金额0.1%~0.2%的服务费。

本报讯

  业内人士分析认为,定位于撮合投融资双边需求、促成双方直接交易的招财宝,或将对P2P的发展产生冲击。

据悉,招财宝平台产品主要有基金产品、保险产品和借款类产品,期限3个月~3年,预期年化收益率5.4%-6.9%。其中变现功能支持保险类资产、个人贷资产和分级债基金等。

昨日,阿里巴巴旗下小微金融服务集团对外发布最新互联网金融理财产品“招财宝”,用户在购买了高收益定期理财产品后,中间任何时间要用到钱,都可立即进行变现。

  袁雷鸣介绍,变现功能是招财宝平台与金融机构给予小微金服的金融大数据和云计算技术实现的。在用户发起变现时,系统会根据机构的风险评估模型测算,在十分之一秒内向金融机构在线输出风险评估结果,金融机构授信系统根据风险评估结果实时给该笔变现请求提供担保措施,从而生成一笔个人贷进入招财宝系统,并由预约系统自动匹配成绩获得资金。

与余额宝账户无缝衔接

不过,记者了解后发现,该产品对接的实际是个人贷款,也就是说,用户变现的钱并不来自于之前存定期的现金流,而是重新走个人贷款渠道,该贷款的利息利率为千分之二。

  用户变现后,其购买的理财产品收益并不变,但需要向平台支付总额的千分之二作为手续费。

除了定期产品可变现外,招财宝平台还上线了“预约”购买功能,实现与余额宝账户的无缝对接。用户把资金存入余额宝之后,设置期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件,在未来30天里只要有符合条件的指定理财产品在平台上架,系统将按照用户授权自动下单成交。这样用户资金处于预约等待状态时享有余额宝收益,预约成交之后享有定期收益。

宣称:定期理财随时可转活期

  截至目前,在招财宝购买过理财产品的用户超过50万人,成交额已突破110亿元,覆盖20多万家小微企业,其中90%是从余额宝的客户分流而来。同时已有40多家金融机构接入招财宝,尚有100多家正在等待对接。(新浪财经 王霄 发自上海)

阿里巴巴旗下小微金融服务集团金融事业部总经理、招财宝公司CEO袁雷鸣表示,招财宝的战略规划是要搭建一个开放的投融资交易平台,为中小企业提供融资服务。

在小微金融推出余额宝产品后成,其成为国内最大的货币理财产品,立即在中国各大互联网公司引发“地震”,各类“宝宝类”活期的理财产品层出不穷,互联网金融迅速席卷整个行业。

袁雷鸣透露,现在招财宝平台平均每笔融资的金额大概是20万元。在招财宝平台上发布融资需求的小微企业,期限集中在2-6个月,平均融资成本仅为7%左右,远低于行业平均的18%。虽然一直坚称招财宝不同于目前火爆的P2P平台。但袁雷鸣昨日也表示,从业务属性上说,招财宝符合P2P监管范畴,未来或由银监会监管。

在今年年中,余额宝产品收益不断下降,高收益低风险的定期理财成为市场热捧的中心。

实际上,“招财宝”并非首次亮相,也并非一款理财产品,而是交易平台,该平台自今年4月上线试运营以来,招财宝平台上的理财产品交易规模已经超过110多亿元。在“招财宝”平台上,投资者可以购买到银行、基金、保险公司等金融机构发布的各类定期理财产品,以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。

目前,“招财宝”平台上的理财产品,预期年化收益率在5.4%至7%,期限则为3个月至3年不等。

昨日,招财宝推出其核心主打功能“变现”,用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后,中间任何时间要用钱,都可以立即进行变现,快速获得现金使用,并且原产品收益率完全保持不变,仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。

既然有了“余额宝”,为什么还要推出一个“招财宝”呢?招财宝CEO袁雷鸣表示,传统定期理财模式,最大的一个不足就是产品到期前没法赎回,中间要用钱时就傻眼了,或者有些产品类型比如定期存款虽然允许提前支取,但是收益率直接降成活期,打成了一折。

余额宝用户调研结果显示,现在30岁左右的年轻人当中,从来没有过一年期以上定期理财经历以上的用户占比超过50%,而没有将大部分现金进行定期理财的用户占比更是超过90%。但是这些用户却又往往将大部分现金放在了余额宝账户当中,原因就是定期理财资金使用不灵活,而余额宝是灵活可用的。

争议:“招财宝”是不是P2P网贷?

招财宝的定位与当下的P2P网贷相似:通过互联网平台提供资金供需信息,撮合借款人和投资者,让融资者获得资金。

但是,袁雷鸣指出两者有四大区别:第一,招财宝不承诺提供任何担保。第二,招财宝不做资金池。第三,平台不接手资金。第四,平台不干预定价。

不过,招财宝的借款类产品包括中小企业贷和个人贷,被认为就是类P2P业务。

行业分析师李烨说,招财宝先上线企业票据贷产品。随后,将这一抢手业务改名“中小企业贷”,该类产品的名称已更名为“个人贷”,实际上和P2P的模式类似,相关产品由众安保险承保,在去担保化的大背景下,抢先实践了P2P+保险的新模式。

目前,招财宝公司的监管部门是上海市黄浦区金融办公室。

实质:对接个人贷款“下家”继续接力

记者发现,这项服务对接的是个人贷款。即用户变现的钱并不来自于之前存定期的现金流,而是重新走个人贷款渠道,且这个贷款的利息利率相当于为千分之二。

“并不是用户把原来理财产品卖了,而是将原产品到期的本息收益做一个质押,获得了一笔融资。”袁雷鸣解释说,假如第一个人买的是一年期产品,当他需要用钱时,以他购买产品到期的本息收益进行质押,金融机构给他提供担保,他发起了融资。其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后,实质是将相应资金出借给变现发起人,从而满足变现申请人获得现金的需求。

他说,定期理财产品相当于一次长跑赛,用户认购一个定期的理财产品,如果提前赎回,收益率必定会大打折扣。而招财宝通过大数据和云计算,把这一“长跑”模式变成一场“接力赛”。

用户认购了招财宝的定期理财产品,如想提前赎回,招财宝系统可帮用户将赎回的部分理财资产收益“转给”其他人,相当于由“下家”继续接力投资。在这过程中,招财宝系统可以自动匹配找到“下家”,从而实现“接力赛”投资者在保证灵活性的时间同时,获得定期理财的收益。

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